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药品抵扣权益搅局百万医疗江湖,平安产险引领

来源:时间:2020-06-22

  持续数年高速发展之后,2020年新冠疫情的发生,再度催化了健康险的销售,真正的属于健康险的大时代已经到来。

  产寿险公司均已杀入其中,各类渠道亦不断探索,健康险保费增速持续大幅跑赢行业的同时,市场竞争也显著加剧,拼市场细分、拼保障疾病种类、拼价格也逐渐成为行业常态。

  2016年百万医疗险这一创新型产品的横空出世,为国内险企发展健康险打开了一扇全新的窗户,然而数年之后,同类产品已经比比皆是。

  在真正属于健康险的大时代,险企应如何再度实现突围?答案依然老套:在增值服务上建立真正的差异化竞争壁垒。 话虽简单,真正做到却很难,不过五一假期,平安产险新推的一款“安诊无忧·百万医疗险”,恰恰践行了这一点。

  平安产险新推百万医疗险,业内首次附加“5000元线上问诊抵扣权益”

  自2016年首度上线以来,“百万医疗险”一度引领行业风潮,各家险企竞相效仿,没有一款百万医疗险都不好意思出去展业。为在日趋白热化的竞争中凸显自身优势,围绕百万医疗险的创新纷至沓来,但总体来看,无外乎拼免赔额、拼保额、拼价格,以及一些附加值服务,并未实质性升级百万医疗险形态。

  五一期间,平安产险“E生平安系列旗舰产品”推出的新品——安诊无忧·百万医疗险,彻底打破了这一局面——这是一款百万医疗险,又不仅仅是一款百万医疗险。

  原因在于,“安诊无忧”具备百万医疗险的所有特征,同时又创造性地提出“大病、小病、健康”三种场景 ,为不同场景用户提供不同类型的健康管理权益。

  针对大病场景 ,“安诊无忧”与其他类型的百万医疗产品类似,针对100种特定重疾医疗,提供最高达600万的保额,覆盖社保以外部分,附加服务方面涵盖常见的重疾绿通(包含住院安排、手术安排、专家二诊、专人陪诊、医后随访等),以及质子重离子医疗等,责任内费用100%赔付。

  针对大病的百万医疗险是近年来的热门产品,大多数公司均有涉猎,几乎是销售人员必备的“敲门砖产品”,不过大病发病率虽然节节升高,但对于大多数人而言,尤其是年轻人而言,罹患大病归根结底依然是小概率事件,对于大多数身体健康、亚健康的人来说,“百万医疗险”更多是一种心理上的慰藉,使用的可能性相当之低。

  如何让更多没有罹患大病,身体健康、亚健康的人也能享受到健康管理服务,并与险企发生更多关联?这正是“安 无忧”的突破之处:

  针对小病场景 ,则提供”全年小病线上诊”服务,专业医生7*24小时在线,提供不限次数的一对一问诊,如果需要买药,则全年可享受10次药费抵扣,抵扣比例80%,最高可抵扣5000元。

  同时针对健康场景 ,“安诊无忧” 则提供了价值5000元的健康礼包,精选热门的健康产品礼券,全家都能使用,帮用户买得对,买的值。

  “小病少花钱,大病保百万”,安诊无忧突破了一般百万医疗险中有关大病的实际限制,向涵盖门诊责任的补充型医疗险迈出一大步,线上问诊也没有次数限制,相对于一般的百万医疗险已经是重大突破。

  由于在医保付费环节缺乏话语权,长期以来,国内险企怠于发展中低端个人医疗险,2016年,百万医疗险横空出世,通过聚焦大病、设置较高的免赔额,将医疗险费率大为降低,中端个人医疗险就此进入高速发展期,但也因为其聚焦大病,大多数被保险人难以体会其中服务,而“安诊无忧”则是对该类产品的一次真正的全面升级。

  平安产险利用集团内生态优势,深度挖掘产品服务潜能

  附加值服务的概念并不新颖,事实上,自健康险大发展以来,拼服务,而非拼价格就已经成为业界共识,只是由于专业健康管理服务往往需要借助专业第三方机构来完成,而专业第三方机构往往可以对接多家险企,久而久之,服务创新也已经难以产生竞争优势。

  或许也正是看到了这其中存在的问题,以平安、国寿、泰康等为首的大型保险集团近年来都开展了大健康生态的建设,通过设立、入股、并购等方式,以资本广泛链接线上线下医疗健康资源,构建真正的属于自身的大健康服务生态,以更高效率、更优体验满足用户实际所需。

  平安产险联合集团内的医疗健康生态平台平安好医生,将线上问诊和药品抵扣权益纳入保险服务范围,提供专业医生7*24小时在线诊疗、10次药费抵扣等服务,实现了保费收入和增值服务创新的双重突破。

  多年来,持续深耕综合金融、互联网科技后,中国平安的”综合金融+健康生态”闭环威力初显。安诊无忧,无疑正是“保险+医疗健康生态”的一次试水之作。

  值得注意的是,这些平台不仅提供是保险产品附加服务提供商,同时也是销售服务平台,以安诊无忧为例,投保人登陆好生活、好车主APP,在首页—查保单或在我的—我的保单,选择已购买的安诊无忧·百万医疗险,点击“安诊无忧”按钮,即可体验健康服务。

  健康险大时代已至,多样化高科技服务成竞争杀手锏

  说到近年各险种发展情况,健康险无疑是“当红辣子鸡“之一,产寿险公司均发力,各个渠道不断探索适应自身特点的产品类型,保费增速持续大幅跑赢行业。

  按照银保监会牵头13部委联合制定的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,到2025年,健康险市场规模应超过2万亿元——上有政策明确力挺,下有需求嗷嗷待哺,健康险大时代已经到来。

  2020年新冠疫情的爆发被视为国内健康险又一次爆发的节点,这种论断已经逐渐得以证实,疫情淡化,健康险正强势反弹。2020年一季度,国内保险业原保险保费收入1.67万亿,同比仅增2.29%,就人身险业务而言,大多更在负增长,例如,一季度寿险业务同比下降0.6%,意外险更是下降11.68%,唯独健康险逆势上扬,一季度实现同比增长21.59%,成为整个保险行业为数不多的亮点之一。

  而根据多方调研,进入4月,疫情负面影响更加淡化,国内生活生产逐步恢复常态,健康险或将迎来更大反弹,天风证券新近的一份逾万名代理人参与调研显示,近半代理人都表示近期主动咨询保险产品的客户数量有所增加;超过7成的代理人都认为疫情过后健康险的销售难度跟“疫情前”比会下降。

  而瑞士再保险新近进行的一项调研也显示,至少 75% 的中国受访者表示,他们已和保险公司接洽过,或已研究过附加险或新保单。在这些人群之中,约有 55% 决定在现有保单的基础上追加额外保障。

  对于市场主体而言,需要考虑的不再是做不做的问题,而是如何在蓬勃发展的大时代站稳脚跟,并切下一块属于自己的蛋糕。

  健康险大时代,如何再破局?业界其实早有共识:拼的是服务效率,比的是解决方案,但在激烈的市场竞争之下,要想构建差异化服务壁垒又谈何容易。所以从目前的健康险市场竞争来看,无一不落入细分市场、保障疾病名义数量、价格的同质化竞争之中。

  可以说,健康险大时代,是机遇,但也是对于险企自身实力的重大考验,考验的是险企真正的服务水平 。平安产险安诊无忧·百万医疗险向健康人群,向罹患小病人群提供保障和服务,所展示的,正是一家在重金布局健康生态多年后,险企的竞争壁垒优势。

  百万医疗险的搅局者来了!(平安产险北京分公司供稿)


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